Como proteger seu 401(k) em um mercado de baixa

Nota do editor: Esta é uma versão atualizada de uma história que foi exibida originalmente em 29 de agosto de 2022.

estoque e títulos O urso está negociando. Dadas as circunstâncias atuais, é justo supor que o mercados ficará volátil por um tempo.

taxa de juros crescendo rapidamente nos Estados Unidos e Europa Em meio aos esforços do governo para conter a inflação galopante. Medos de recessão Restos. Um declínio acentuado na libra britânica está associado a isso Dívida do Reino Unido sobe Os custos são motivo de preocupação.

Depois de ser derrotado no primeiro semestre de 2022, então recuperar alguns Terra perdida, Lojas Mais uma vez no vermelho para o ano, com o S&P 500 caindo mais de 20% desde o início do ano. Enquanto isso, o US S&P Total Bond Index caiu cerca de 14%.

e investidores pode ver Muito mais no próximo ano.

“Os mercados provavelmente serão voláteis – para cima e para baixo – nos próximos seis a doze meses, à medida que o Federal Reserve continua a aumentar as taxas de juros em sua luta contra a inflação”, disse Chris Zacarelli, CIO, CIA. “Se você planeja comprar ações neste momento, precisará ser paciente e manter essas posições por um período de tempo muito maior do que muitas pessoas estão acostumadas – talvez dois ou três anos, em alguns casos”.

Embora possa ser um caminho acidentado pela frente, aqui estão algumas maneiras de mitigar possíveis danos a longo prazo nos ovos de ninho.

Os mercados em baixa podem afetar sua psique. Pode haver momentos em que você fique tentado a vender seu investimento em ações e transformar os lucros em dinheiro ou em um fundo do mercado monetário.

Você dirá a si mesmo que devolverá o dinheiro à ação quando as coisas melhorarem. Mas isso só vai garantir suas perdas.

Se você é um investidor de longo prazo – incluindo aqueles na faixa dos 60 e 70 anos que podem se aposentar por 20 anos ou mais – não espere superar as tendências de baixa atuais.

Quando se trata de sucesso no investimento, “Não se trata de timing de mercado. É hora de entrar no mercado”, disse Taylor Wilson, planejador financeiro certificado e presidente da Greenstone Wealth Management em Forest City, Iowa. eles acham que as coisas nunca vão ficar bem novamente. Concentrar-se nas coisas que você pode controlar e implementar estratégias comprovadas valerá a pena com o tempo.”

Suponha que você investiu US$ 10.000 no início de 1981 no S&P 500. Esse dinheiro teria aumentado para quase US$ 1,1 milhão até 31 de março de 2021, de acordo com a Fidelity Management & Research. Mas se você perdesse os cinco principais dias de negociação durante esses 40 anos, teria crescido apenas para quase US$ 676.000. E se você ficar entre os 30 melhores dias, seus US$ 10.000 podem crescer para apenas US$ 177.000.

Se você conseguir se convencer a não vender com prejuízo, ainda pode ficar tentado a parar de fazer suas contribuições regulares para o plano de aposentadoria por um tempo, pensando que está recebendo um bom dinheiro depois do mal.

“Isso é difícil para muitas pessoas, porque a reação rápida é parar de contribuir até que o mercado se recupere”, disse a CFP Sefa Mawuli, da Pavlov Financial Planning, em Arlington, Virgínia.

Mas a chave para o sucesso do 401(k) são contribuições consistentes e contínuas. Continuar a contribuir durante os mercados mais baixos permite que os investidores comprem ativos a taxas mais baratas, o que pode ajudar sua conta a se recuperar mais rapidamente após uma desaceleração do mercado.”

Se você pode oscilar financeiramente, Wilson recomenda aumentar suas contribuições se você ainda não atingiu o limite. Além do valor de comprar mais com desconto, ele disse que dar um passo positivo pode aliviar a ansiedade que pode advir de ver o pé-de-meia encolher (temporariamente).

a vida acontece. Os planos mudam. Assim como seu horizonte de tempo até a aposentadoria. Portanto, verifique se sua alocação atual para ações e títulos corresponde à sua tolerância ao risco e à data ideal de aposentadoria.

Faça isso mesmo se você estiver na caixa de data prevista, disse Wilson. O dinheiro na data-alvo é direcionado para pessoas que se aposentam por volta de um determinado ano — digamos, 2035 ou 2040. As alocações do fundo aumentarão de forma mais conservadora à medida que essa data-alvo se aproximar. Mas se você é alguém que começou a economizar tarde e pode precisar correr mais riscos para atingir suas metas de aposentadoria, ele indicou que seu fundo atual pode não oferecer isso para você.

Mark Struthers, CFP da Sona Wealth Advisors em Minneapolis, trabalha com participantes 401(k) em organizações que empregam sua empresa para fornecer consultoria financeira sobre bem-estar.

Então, ele ouviu pessoas de todo o espectro que expressaram preocupações de que “não podem perder” o que têm. Ele disse que mesmo muitos investidores instruídos queriam sair durante a desaceleração no início da pandemia.

Struthers irá aconselhá-los a não entrar em pânico E lembre-se, as crises são o preço que os investidores pagam pelos altos retornos que obtêm durante os mercados em alta. Mas ele sabe que o medo pode triunfar sobre as pessoas. “Você não pode dizer ‘não venda’ só porque você vai perder algumas pessoas e elas ficarão em pior situação.”

E foi particularmente decepcionante para os investidores ver que os títulos, que deveriam reduzir o risco geral de suas carteiras, também caíram. “As pessoas perdem a fé” disse Struthers.

Então, em vez de tentar se opor aos seus medos, ele tentará convencê-los a fazer algo para acalmar seus medos de curto prazo, mas causar o menor dano a longo prazo aos seus ovos de ninho.

Por exemplo, alguém pode ter medo de arriscar o suficiente em seu investimento 401(k), especialmente em um mercado em baixa, porque tem medo de perder mais e receber menos dinheiro se for demitido.

Então, isso os lembra de seus ativos atuais chuvosos, como um fundo de emergência e seguro de invalidez. Ele pode então sugerir que eles continuem a assumir riscos suficientes para alcançar o crescimento de que precisam em seus 401(k) para aposentadoria, mas que redirecionem uma parte de suas novas contribuições para um investimento equivalente em dinheiro ou um investimento de baixo risco. Ou ele pode sugerir que eles redirecionem o dinheiro para um Roth IRA, onde essas contribuições podem ser acessadas sem impostos ou multa, se necessário. Mas também mantém o dinheiro em uma conta de aposentadoria caso você não precise dele em uma emergência.

“Só saber que eles têm o dinheiro confortável lá os ajuda a entrar em pânico”, disse Struthers.