Inflação alta afeta o mercado de ações e muito mais
Os preços altos assustam os investidores. Veja como funciona a inflação, como ela afeta investimentos como ações e fundos e como proteger seu dinheiro.
Para o investidor de mesa de cozinha com pouco dinheiro, agora pode ser o momento perfeito para considerar investir em um certificado de depósito.
As taxas de CD estão tão altas quanto há anos. Melhores CDs por um ano Oferta de juros anuais de 5,66%, de acordo com uma pesquisa de janeiro do site de finanças pessoais WalletHub. Os melhores CDs de seis meses rendem até 5,75%.
“Os CDs definitivamente estão recebendo mais atenção atualmente”, disse Chris Starr, chefe de depósitos de consumidores e corporativos do Wells Fargo Bank.
Os CDs assustam alguns investidores. Em uma pesquisa do Forbes Advisor de 2023, 41% dos americanos disseram que sim Nunca abri um. Alguns participantes disseram que solicitar um CD era “muito complicado e demorado”, enquanto outros não queriam perder o acesso ao seu dinheiro.
Os certificados de depósito podem ser desconhecidos para muitos, mas os funcionários do banco dizem que o processo de solicitação não é particularmente complicado ou demorado.
“Abrir um CD é simples e pode ser feito no seu telefone ou computador em questão de minutos”, disse Starr.
Como fazer um certificado de depósito
Ao abrir um CD, você concorda em entregar seu dinheiro ao banco por um período específico. Em troca, o banco geralmente oferece uma taxa de juros mais alta do que você obteria em uma conta corrente ou poupança normal.
Quanto maior o prazo do CD, via de regra, maior será a taxa de juros. No entanto, nos últimos dois anos, as regras foram jogadas pela janela. Uma campanha de aumentos agressivos das taxas de juro por parte da Reserva Federal resultou num aumento significativo das taxas de juro em 2022 e 2023.
Os analistas de mercado esperam que as taxas de juros caiam em 2024 e além. Como resultado, e de forma algo contraintuitiva, as taxas de juro são agora geralmente mais elevadas nos CDs de curto prazo do que nos CDs de longo prazo.
Na pesquisa WalletHub, o melhor CD de cinco anos oferece juros de 4,75%. Os investidores podem obter preços mais elevados em CDs com prazos que variam de três meses a um ano.
“Estamos em circunstâncias incomuns neste momento, onde os retornos dos CDs de curto prazo são maiores do que os retornos de longo prazo”, disse ele. Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate. “A expectativa é que os juros caiam nos próximos anos.”
Com taxas de juros de 5% ou mais, os melhores CDs conseguem competir com as melhores contas de poupança de alto rendimento e com títulos, dizem os especialistas.
Para abrir um CD, você deve estar disposto a gastar seu dinheiro
Mas os CDs não são para todos.
Para abrir um CD, você deve ser capaz e estar disposto a gastar seu dinheiro durante a vida do investimento. Você pode sacar dinheiro antecipadamente, mas depois enfrentará penalidades que podem esgotar os juros e até mesmo parte do principal.
“Você deveria poder viver sem dinheiro durante o CD”, disse McBride.
Um CD não seria uma boa ideia para quem não tem uma conta poupança de emergência totalmente financiada, disse McBride. Metade dos adultos americanos não tem poupanças suficientes Para cobrir despesas de subsistência por três mesesde acordo com um relatório recente do Bankrate.
Para os investidores que podem manter parte das suas poupanças num CD, as recompensas são claras: “Lucros garantidos”, disse James Morgan, vice-presidente de poupanças e depósitos da Capital One.
O certificado paga juros a uma taxa fixa durante todo o seu prazo. O mesmo não pode ser dito de uma conta poupança típica de alto rendimento ou de uma conta do mercado monetário, cuja taxa de juros geralmente flutua com o mercado.
Os CDs vêm em diversas durações: três meses, seis, nove, 10, um ano ou mais.
“As pessoas que estão pensando em adquirir um CD devem pesquisar e considerar uma série de opções”, disse Morgan.
Digamos que você queira reservar algum dinheiro para comprar presentes para as festas de fim de ano de 2024. Um CD de um ano não funcionará, porque você não receberá seu dinheiro de volta até 2025. Mas um CD de nove ou 10 meses pode ser perfeitamente cronometrado.
“Tudo se resume a conhecer suas economias e necessidades de caixa”, disse Frank Newman, diretor de construção de portfólio e due diligence da Ally Financial.
No início de janeiro, Ally As taxas oferecidas variam de 5% a 5,25%. Para CDs com prazos que variam de seis a 12 meses.
Nem todo banco oferece taxas tão altas. Preço médio de um CD de um ano Estava oscilando em torno de 2%. No final de 2023, de acordo com Bankrate.
não perca: Muitos americanos não conseguem obter contas de poupança com juros elevados.
Os CDs de prazo mais curto pagam juros melhores, mas os investidores também devem considerar prazos mais longos
Os preços atuais fazem com que os CDs de curto prazo pareçam atraentes, mas os especialistas dizem que os investidores também deveriam considerar prazos mais longos.
Os bancos fixam as taxas de juro dos empréstimos com base nas suas melhores estimativas sobre o que acontecerá às taxas de juro nos próximos meses e anos. As taxas de juro são agora mais baixas durante períodos mais longos porque os analistas esperam que as taxas de juro globais acabem por diminuir.
“Algumas pessoas podem olhar para um CD de dois e três anos e ficar desanimadas: 'Essa é uma taxa mais baixa do que um CD de um ano ou um CD de seis meses.'” “Que fraude”, disse Odysseas Papadimitriou, fundador e CEO da WalletHub. “Bem, não há fraude aqui. “O mercado espera que as taxas de juros caiam.”
Os bancos “sabem melhor do que nós se e quando as taxas de juros cairão”, disse Papadimitriou.
Portanto, se um banco oferece a você uma taxa ligeiramente mais baixa em um CD de cinco anos do que em um CD de um ano, “isso não significa que você está fazendo um negócio pior”, disse ele. “Você está conseguindo um acordo justo, com base no que o mercado espera.”
Daniel DeVacy cobre finanças pessoais para o USA TODAY.
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