Muitos americanos sabem que é importante começar a poupar cedo para a reforma. Mas eles podem não avaliar o quão cedo é.
Os americanos deveriam começar a poupar já aos 25 anos, poupando 100 dólares por semana a partir de então para alcançar mais de 1,1 milhões de dólares em poupanças até aos 65 anos, de acordo com o relatório do Instituto Milken.
Embora muitos desafios possam impedir os americanos de começarem a poupar para a reforma na idade ideal, o Instituto Milken oferece várias formas pelas quais os indivíduos e a sociedade podem ajudar a superar esses obstáculos.
Cheryl Evans, diretora do Centro de Mercados Financeiros do Instituto Milken, disse sobre o estudo: “Decidimos coletar algumas das melhores informações que esclarecem a maioria dos fatores que afetam a estabilidade financeira e a segurança financeira ao longo do tempo”. “Todos querem estar financeiramente seguros. Todos querem viver a vida que desejam. Portanto, esta é uma questão que afeta a todos em todos os níveis e atravessa a demografia, e é por isso que é tão importante.”
O estudo baseou-se em reuniões com especialistas financeiros e fintech, incluindo a Conferência Global Milken 2022. Descobriu que cerca de 25% dos americanos não têm poupanças para a reforma e apenas 24% dos trabalhadores se sentem “muito confiantes de que conseguirão reformar-se confortavelmente”. Entretanto, cerca de metade dos americanos não tem acesso a um plano de reforma patrocinado pelo empregador.
O estudo também destaca os muitos obstáculos que existem entre os americanos e um plano de aposentadoria sólido. Vão desde custos proibitivos de saúde e desigualdade social até custos exorbitantes de habitação. Mas Evans disse que os preconceitos psicológicos e a dívida estudantil, em particular, levam a alguns dos desafios mais difíceis para os jovens que procuram começar a poupar para a reforma.
Por exemplo, o estudo destacou um “viés temporal” em que os americanos lutam para se identificarem no futuro e, portanto, não conseguem começar a poupar para a reforma quando deveriam.
“As pessoas excluídas temporalmente tendem a ver o seu eu futuro como diferente do seu eu atual e não podem forçar-se a tomar medidas que possam reduzir as recompensas presentes em favor de beneficiar esses outros eus no futuro”, afirma o estudo de Milken.
Entretanto, a dívida estudantil representa um enorme encargo financeiro para os trabalhadores e atrasa-os no início de um plano de reforma. As mensalidades e as taxas universitárias foram quase 1.500% mais altas em 2022 do que em 1977, de acordo com o relatório. Evans observou que a inadimplência nos empréstimos estudantis aparece nos relatórios de crédito, o que coloca os mutuários em risco de uma classificação mais baixa, tornando mais caro o empréstimo no futuro.
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“Isso é algo que as pessoas estão bem cientes, certo? Tipo, você tem que pagar, não importa o que aconteça. Você tem que pagar primeiro”, disse Evans. “Portanto, acho que a ideia está arraigada: tenho esses empréstimos e tenho que fazer esses pagamentos.”
O estudo ofereceu outras maneiras pelas quais os americanos podem superar as barreiras à poupança para a aposentadoria – tanto individual quanto sistêmica.
A nível individual, o relatório centra-se claramente no combate ao “preconceito temporal”, através da comunicação com o seu “eu futuro”. De acordo com o jornal, alguns especialistas sugerem que os americanos pensem no seu eu atual e no futuro como duas pessoas distintas que precisam de ajuda. Isso poderia significar sacrificar as necessidades atuais pelas necessidades futuras, disse Evans.
“Aí estão vocês os jovens e os velhos”, disse Evans. “Você quer cuidar do seu antigo eu, não do seu agora… Às vezes, pensar dessa forma pode ser útil.”
O artigo também recomenda que os americanos pratiquem técnicas de visualização para atingir seus objetivos financeiros e de aposentadoria. diz Tiago D. Loftin, CEO da Loftin Wealth Advisors LLC na Geórgia, diz que ele próprio pratica a visualização e recomenda que os jovens façam o mesmo.
“Você pode transformar seus sonhos em realidade visualizando e depois executando como se fosse arte”, disse Loftin, que não esteve envolvido no estudo. “É como um conjunto de habilidades. E uma vez que você aprende isso, isso revela o gigante que há em você.”
O relatório sublinha também a importância da educação financeira e recomenda que os investidores tirem partido da vasta gama de recursos de educação financeira de que dispõem, tais como os encontrados em vários bancos e empresas de serviços financeiros. Por exemplo, as “Dicas Financeiras para uma Melhor Educação Financeira” do Standard Bank cobrem poupança e investimento, de acordo com o relatório.
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Em particular, o Instituto Milken também afirmou que ensinar aos americanos o poder dos juros compostos poderia torná-los mais propensos a começar a poupar numa idade mais jovem. Como aponta o estudo, os juros compostos referem-se a “quando os juros auferidos num investimento são reinvestidos num investimento individual”. À medida que os fundos são adicionados, a conta cresce exponencialmente ao longo do tempo.
Por exemplo, de acordo com Calculadora de juros compostos do governoCom um investimento inicial de 30 dólares e uma contribuição mensal de 50 dólares, os investidores podem faturar mais de 54 mil dólares em 35 anos, assumindo uma taxa de juro de 5% com spread de 3%.
“Queremos realmente destacar o poder da composição”, disse Evans. “Então eu acho que se as pessoas puderem realmente ter essa capacidade de multiplicar dinheiro e quão pequena essa quantia pode fazer a diferença.”
Mateus Benson, consultor financeiro Ele acrescentou na Sonmore Financial que a educação financeira pode ajudar os americanos a administrar melhor seus empréstimos estudantis.
“Acho que a maioria das pessoas não decidiria contrair US$ 100 mil em dívidas de empréstimos estudantis para ganhar US$ 40 mil por ano em um emprego se tivessem um mentor com quem pudessem conversar sobre o assunto”, disse ele. “Acho que a raiz da solução realmente começa com a alfabetização financeira e com o treinamento de jovens de 18 a 19 anos para serem melhores tomadores de decisões financeiras.”
A um nível mais amplo, o estudo destaca formas pelas quais os produtos de tecnologia financeira proporcionam aos americanos mais oportunidades de avançar na poupança para a reforma. Por exemplo, de acordo com o relatório, eles poderiam usar robo-consultores de empresas como Vanguard e Betterment. Os consultores fornecem aconselhamento financeiro em tempo real e processam as transações dos clientes.
O relatório também destacou a visualização assistida por IA. Por exemplo, o produto “Visualize Retirement” da T. Rowe Price oferece aos consumidores uma plataforma online, guias de programas e apostilas eletrônicas que lhes permitem mapear seu futuro. Evans disse que essas ferramentas de visualização podem ajudar a motivar os americanos a se prepararem para a aposentadoria.
“Como eu gostaria que fosse minha vida quando crescer? Eu viajo? Certo? Esta é uma espécie de visualização daquelas plataformas que fornecem visualização assistida por IA que pode ajudar as pessoas a superar alguns desses preconceitos.”
O relatório do Milken Institute também expressou apoio aos planos de reforma facilitados pelo governo. Ela destacou o Secure 2.0, que será sancionado em 2022 e poderá ajudar milhões de americanos a economizar para a aposentadoria. Como observa o relatório de Milken, o projeto de lei exigiria que as empresas inscrevessem automaticamente os funcionários em planos de aposentadoria, a menos que eles desistissem. O relatório também adoptou apoio a planos de reforma facilitados pelo Estado. A maioria destes planos, que foram adoptados por 19 estados, exigem inscrição automática em Acordos de Aposentação Individual, ou IRAs.
“Isso realmente ajuda as pessoas que não conseguem elaborar um plano e que têm um trabalho fisicamente exigente”, disse Evans. “De repente, eles podem ser mais jovens em qualquer idade e, de repente, podem acessar o plano nesses estados. Então, isso é realmente útil.”
Dylan Kroll Repórter e pesquisador do Yahoo Finance. Siga-o no Twitter em @CrollonPatrol.
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